有关产品的故事

在2010年到期的近3500只银行理财产品和CPI的增速相比,有多达七成以上的银行理财产品未能跑赢CPI,有的连银行定期存款利息都没能超越。对于投资人来说,这真是一个值得关注的事情。预期高收益竟成“大忽悠”在2010年到期的理财产品中,有些产品的收益率不但“达不到”投资者的心理预期,而且实际收益和预期之间相差最大的达到53.27%,那些理财产品确有严重夸大收益之嫌。某股份制银行一款到期的“基金精选人民币理财产品(1年)”预期年化收益率最高达50%,但实际收益率为-3.27%。尽管该产品的亏损幅度在所有到期产品中看起来并不大,但两个数据之间相差53.27%的“水分”让人难以接受。而这样的理财产品并非个例。比如花旗银行(中国)发行的“挂钩中国指数基金和商品”人民币产品(1年)。其最高年收益率预期高达40%,最差年收益率为0%,投资者到期收益也为0,届时投资者只能收回100%本金。另一家股份制银行的“基金计划10号”,其发行于2008年1月,投资期限为2年,其主要投资于国内证券市场基金,预期最高年化收益率为30%。但受2008年国内股市低迷表现的影响,实际情况与预期相差较大,到期年化收益率仅2.38%。银行的不厚道在哪里某银行“某富系列人民币理财计划4号产品”是一款非保本浮动收益型理财产品,2008年11月发行,投资期限为2年,由华夏基金担任投资顾问,主要投资于债券、股票、货币型基金以及银行存款,其中固定收益类工具投资比例范围为0-100%,权益类工具投资比例范围为0-30%。在该理财产品的《产品说明书》中明确表示:“赎回费:(1)第1次开放时,赎回费率为0.2%;(2)第2次开放时,赎回费率为0.1%;(3)产品持有到期无赎回费……总同定费用:1.2%,年,按月计提,按季支付。”也就是说,无论理财产品最终是赚是赔,这笔固定费用都得出。如果觉得这款理财产品划不来,或者亏本了想提前赎回,对不起,你得支付赎回费。如果这款产品收益可观,赚了比较多的话,对不起,你也得为多赚的部分支付一笔费用。《产品说明书》中有关浮动费用的规定是这样的:“理财计划年化收益率(扣除固定费用后)高于业绩基准,将对高于业绩基准的部分收取30%作为浮动费用。”而其业绩基准是:“本产品成立首日一年期银行定期存款利率+0.5%”。也许,你觉得多赚了点,给点费用也无所谓,而实际上,这款产品还限定了最高收益,《产品说明书》中规定:“当产品净值触及1.15元时,银行有权在8个工作日内终止本产品,以便锁定收益。”即当产品净值涨幅达到15%时,银行将终止产品以锁定收益。最终这款产品实际到期仅获得2.88%,而其预期最高年化收益率为14.41%。总之,银行某些理财产品不厚道主要表现在三个方面:不保证本金安全;无论赚钱赔钱,投资人都必须交管理费;对最高收益有限制。难看的理财产品说明书很多投资人都会抱怨,银行的理财产品说明书又专业又长,让人眼花缭乱、不可捉摸,难以卒读;有些投资人则盲目相信银行,不愿去认真研究银行的理财产品说明书,一味相信它宣传的“高收益”,产品买到手后实际操作,才发现实际收益并不像说明书所说的那样高。那么,到底是理财说明书在说谎,还是我们在阅读的时候忽略了一些不该遗漏的信息呢?1、年化收益率≠实际收益率许多投资者一看到“收益率”就头脑发热,直到看到实际回报后才大呼上当。这种营销手段正是利用了人们的认知心理——只看见他们认同或追求的。要提醒大家的是,在看到“收益率”三个字的时候,一定要多几个心眼。要知道,预期收益率≠实际收益率。预期最高收益率不代表实际收益率,跟踪市场上以往银行理财产品的表现可以看到,达到“预期”的概率并不高。同时,年化收益率≠实际收益率。注意看理财单上的收益率是否是年化收益率。比如,一款3个月期的理财产品,年化收益率是4%,这并不代表你投资10万元,3个月后能拿4000元的收益,因为这个“4%”是12个月的收益率,即使预期收益到手,投资人也只能拿到1000元的回报。因此,计算收益时应该将收益除以365天再乘以实际投资天数,而不是直接将自己投资额度乘以年化收益率。如果投资外币市场,则宜谨防汇率亏损引起的收益率缩水,应将投资币种引起的汇率损失计算在内。例如投资海外市场的QDII产品,即使实现了理财单上预期的收益,实际收益也将随着人民币的可能升值而缩水。2、名字的秘密为了达到更好的宣传效果.银行在宣传理财产品的时候,通常根据理财产品的特点,取一个比较大众化的名字。有业内人士指出,银行这样做,一方面让投资者容易接受,与自己熟知的产品相挂钩;另一方面,产品一旦出现争执,实际合同文本还可以为其免责。例如所谓结构性存款,是指银行向个人发售的、在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是指各类期权),并通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款。显然,这和我们知道的“存款”有着较大的区别,至少它不具备本金无忧的特点。还有一种“双利存款”,这是一种和外币挂钩的特殊定期存款,可获得定期利息和期权费收益。也就是说,双利存款本质上是定期存款加外汇期权。显然,这一产品与存款相比,收益率有可能会高于存款利息,但同时失去了存款的保本特性,必须承担更高的风险。3、“风险提示”不明显我们通常看宣传单时,只会看到那些大大的“收益率”,而很少看见风险两字。而风险虽然会出现在产品说明书中,但出现的位置,要么靠后,要么淹没在说明书的文字当中。但作为投资人,一定要记住,无论哪种理财产品,只要有收益,就一定有风险,一定要了解理财产品风险的大小,看自己能否承受。
小心被理财产品“忽悠”
我的朋友办了一家企业,企业只有一种产品:一种型号特别大的螺钉。更特别的是,企业也不实行满负荷生产。元月刚过,朋友就飞到日本去,从北海道到本州、四国、九州,一个岛一个岛地拜访自己的客户,听取他们对螺钉的意见和建议,然后回来组织生产,因为这种螺钉仅销往日本。螺钉的日本名字我没记下,我给它起的名字是——北海道螺钉。朋友告诉我,日本是个多地震的国家,为了防止地震,许多人家的房子都是用木头制成的,木墙与木墙之间用一种型号很大的螺钉铆接着,这种螺钉就是他要生产的产品。朋友还说,在日本,木制的房子很多,这样的房子,即使发生地震,也不大会造成人员伤亡。我问朋友,既然这种螺钉这么有用,为什么不把它销往世界各地呢?毕竟,世界许多地方都有地震发生呀。朋友笑,你只知其一,不知其二,虽然现在世界上许多国家都发生地震,但是仅有日本人住这种木头房子,因为其他国家的人们只把防震挂在嘴上,而日本人却把防震放在心里。朋友的话是否真实,我没核实,不过据我所知,这种螺钉确实只销往日本。通过这种螺钉,我们虽不能对日本人有太多的解读,但有一点是可以肯定的,那就是日本人关爱自己的生命,并把这种关爱变成了实际行动。
北海道螺钉
招聘会如市场上的产品一样琳琅满目,专场招聘、综合招聘,还有在招聘会场外游走的个体招聘者……众多的招聘会体现才市怎样的行情呢?本周,记者到沈阳市人才市场采访时获悉,应届毕业生在找工作时比较扎堆,从而导致就业形势日趋严峻,很多用人单位在招聘应届毕业生时提高了对外语等方面要求的门槛,想求得理想的职业要拿出真本事。现场直击“外冷内热”在人才市场大楼外面的人行道上,有很多用人单位支着易拉宝、宣传条幅等在此招揽人才,也有个别单位只是安排一个人在那举着纸板,上面写着“文员2名、销售10名……”据悉,这类在外面招聘的单位,多以规模较小的私营企业为主。还没找到工作的小王告诉记者,他不太相信这些在外面打个招牌就招聘的用人单位,所以每次他都是到人才市场里去寻找合适的职位。走进人才市场,一楼的委托招聘信息墙前挤满了拿着本子记录信息的求职者。三楼是人才市场为各用人单位设置的专场招聘会现场,凭身份证免费换取入场券就能入场。据工作人员介绍,周二到周五,每天都会有不同行业人才专场招聘会。同时,10月和11月的每个周六及周日,沈阳人才市场都会举办“精英汇沈城”大型人才招聘会。一位业内人士跟记者分析说,目前人才市场之所以也出现了类似汽车市场“金九银十”的火热现象的原因,一是由于很多企业、公司在此时为填补员工跳槽而纷纷制定招聘方案,以此补充人力资源;二是由于“十一”期间各类人才市场关闭,使得很多用人单位的原定的招聘计划被推迟;三是由于许多应届毕业生刚刚从假期中“苏醒”,此时正急于让自己上岗。门槛提高外语能力不可缺玲玲是才毕业不久的本科生,在一家网站做客服也有将近一年的时间。但每月拿着在同行业并不占优的薪水,她决定到人才市场走走,看看有没有让她跳槽的机会。看了几家招聘文员、前台接待的企业后,玲玲惊讶地发现,很多用人单位不仅要求求职者要语言表达能力强、形象气质好,以前少有的英语过四级的要求也出现在招聘海报中。同时,一些用人单位对于应聘者的礼仪、公关能力也有相应的要求。沈阳一家机械设备企业的人力资源经理告诉记者,他们公司也在招聘内勤人员,由于公司是一家合资企业,对于从事文案、接待人员的素质要求很高,因此英语能力是应聘者应具备的基础。另外,多数应聘行政文员、文秘的求职者表示,熟练掌握文字应用以及办公自动化已经是最基本的要求了。如果想让自己的薪资待遇比同行高的话,具备一定的英语能力是必不可少的。能力展示资质证书很必要办公室文员要会接人待物,但像装饰设计、工程监理等建筑、设计行业则要求更为实际的操作运用能力。这些能力的高低是可以通过各类证书体现出来的。因此,要想成功应聘的此类人才,拿到专业的资质证书就十分必要了。记者在多数家装、建筑类用人单位的招聘条件中发现,全国注册监理工程师、项目经理证、建造师证等资质认证对于此类人才来讲,可谓是“必须的”。如果能有中级以上职称的话,就更不用愁没有地方发展。但是一位外地家装公司驻沈负责招聘的许先生告诉记者,他们招聘的装饰设计师除了要看具备的能力和证书外,更重要的一点是要具备吃苦耐劳的精神。因为公司需要这些设计人员往返于省内各公司之间,虽然薪资要比一般公司高出很多,但从目前招聘的情况来看并不理想,许多年轻的求职者当听到“驻外”、“出差”等条件时,都纷纷选择放弃。
求职什么证书是必须的?
 
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